/video/2010444551-chto-budut-delat-banki-s-kreditami-pri-devalvacii-rublya/ /video/2010444551-chto-budut-delat-banki-s-kreditami-pri-devalvacii-rublya/ Что будут делать банки с кредитами при девальвации рубля

Деноминация или девальвация рубля 2016

Опубликовано: 24.04.2017

видео Деноминация или девальвация рубля 2016

Инфляция резко упала. Так ли это ? Что будет с рублём, процентами по кредитам и вкладам ?

Вопрос:



Скажите, если произойдет девальвация рубля, это каким или образом скажется на процентных ставках?

Миша Новиков

Ответ:

Конкретно обесценивание государственной валюты не является предпосылкой конфигурации процентных ставок по банковским продуктам. Но понижение курса рубля полностью может являться предпосылкой для пуска Центробанком мер, призванных укрепить рубль и стабилизировать положение в экономике, другими словами – косвенно воздействовать на процентные ставки. Рассмотрение полностью закономерного вопроса о том, как отразится обесценивание государственной валюты на изменении банковских процентных ставок, пожалуй, лучше начать с определения терминологии.


Слабый рубль: что будет с кредитами и вкладами?

Девальвация либо обесценивание

Девальвацией именуется официальное понижение курса государственной валюты по отношению к «жестким» валютам, при условии, что курс устанавливается регулятором банковской системы. Девальвация – это один из инструментов Центробанка по управлению нац. валютой. До ноября 2014 года курс рубля был привязан к бивалютной корзине, курс бакса и евро к рублю (денежный коридор) устанавливался Центробанком. На этот момент курс рубля является плавающим и формируется рынком, другими словами – официально курс регулятором не устанавливается, а потому о девальвации речи идти уже не может. В сегодняшних критериях более уместным было бы употреблять термин «обесценивание рубля», утрата покупательской возможности государственной валюты.


Принято положительное решение банка по приостановке действия кредитов из за нарушения ЦБ РФ конститу

Изменение главный ставки Центробанка

С другой стороны, у Центробанка остались инструменты, при помощи которых он имеет возможность (на теоретическом уровне) воздействовать на цена рубля. К таким инструментам можно отнести не только лишь «денежные интервенции» (продажа на денежном рынке больших объемов бакса и евро по заниженной цены, чтоб выровнять курс рубля), да и увеличение главный процентной ставки.

Главная процентная ставка – это процент, под который Центробанк занимает средства русским банкам, которые потом употребляют эти средства для выдачи кредитов популяции и организациям (по более высочайшей ставке), также при других методах инвестирования. Итак, 16 декабря эта ставка повысилась до 17% (с 10,5%), настолько беспримерная акция была прокомментирована регулятором как единственный метод, позволяющий сдержать инфляционные (и другие) опасности. Соответственно, сейчас банки просто обязаны поднять свои ставки по кредитам и вкладам, в неприятном случае они просто не сумеют работать с прибылью.

Ставки по кредитам

В связи с описанными переменами количество операций на валютном рынке существенно уменьшилось, так как брать кредиты на новых критериях намного наименее прибыльно, что, по идее, должно привести к укреплению государственной валюты. Вобщем, рвения и способы работы Центробанка наименее увлекательны среднему гражданину, который просто желал бы взять кредит. В сегодняшних критериях сделать это будет достаточно трудно, так как ставки значительно возрастут. Банки будут брать средства у Центробанка под высочайший процент, и давать кредит еще под более высочайший процент, чтоб обеспечить прибыльность собственной работы. Если в «докризисный» период оформить ипотечный кредит и при всем этом иметь возможность гарантировать каждомесячные выплаты в протяжении 10-ка лет, было достаточно проблематично (для большинства граждан), то сейчас условия станут еще жестче.

Не считая того, потребительские и ипотечные кредиты станут наименее доступными по той причине, что банки в критериях кризиса более кропотливо инспектируют платежеспособность заемщиков. Сейчас будет нужно больше документов, справок, и, пожалуй, единственным весомым методом гарантировать возврат средств, станет наличие залогового имущества. Так что, жить в долг, как привыкли многие россияне, сейчас просто не получится, придется планировать свои расходы в согласовании с рублевыми доходами, которые, в отличие от цены зарубежной валюты, не возросли.

Ставки по вкладам

С другой стороны, в повышении ставок есть и отличные стороны – вырастут ставки по вкладам, уже на данный момент многие банки предлагают депозитные программки с доходностью до 17%. Это очень хорошо для тех, у кого есть в распоряжении свободные средства, которые, вобщем, сейчас успели в значимой степени потерять свою покупательскую способность. Если держатели депозитов в российских банках, по каким или причинам не предприняли мер, стандартных при обесценивании рубля (не издержали свои средства на недвижимость, авто, продукты, которые еще не успели подорожать), то вклады могут обеспечить прибыльность, которая в некой степени компенсирует вред.

Ставки по уже выданным кредитам

А какая же судьба ожидает процентные ставки по уже выданным банками кредитам? Кредиты, которые были оформлены, будут погашаться только по условиям, обозначенным в договоре, никакие конфигурации в однобоком порядке банк ввести не способен. С другой стороны, банк может «предложить» заемщику поменять условия контракта – ставки и размер выплат по кредитам. При этом, это может быть оформлено под хоть каким «соусом», в числе иных ухищрений – банк может настаивать на переоформлении кредита (естественно, условия будут уже другие). Но заемщик не должен соглашаться на подобные предложения, а в случае проявления сотрудниками банка напористости нужно сразу обращаться в трибунал.

Так что заемщикам, в особенности это касается ипотечных кредитов, подфартило, так как за удешевлением рубля неизбежно последует рост цен, который обернется ростом доходов (зарплат), при всем этом сумма каждомесячного платежа по кредиту остается прежней. Но, этого нельзя утверждать относительно «денежных» заемщиков, для которых большинства которых платежи по кредитам уже на данный момент стали неподъемными. Для их ставки также никто поменять не будет, и тем, кто брал кредит в валюте, придется приложить много усилий, чтоб предложить банку решение, которое устроило бы и заемщика и кредитора.

Ответ:

Нередко люди путают  определения, потому давайте сходу определимся…

Деноминация — это изменение нарицательной цены валютных символов с целью стабилизации валюты либо упрощения расчетов. При деноминации старенькые валютные знаки обмениваются на новые, соответственно пересчитываются цены, тарифы и заработная плата.

Дефолт — неспособность создавать своевременные процентные и главные выплаты по долговым обязанностям либо неспособность делать условия контракта о выпуске облигационного займа.

Девальвация — это обесценивание государственной валюты, другими словами понижение её курса по отношению к зарубежным валютам, золоту.

Допустим, рубль будет обесценен вдвое. Если Вы уже взяли ипотечный кредит, то можно считать, что Вам крупно подфартило. При условии, что кредит взят в рублях, а Ваша заработная плата привязана к баксу либо другой валюте. Даже при появлении временных проблем с Вашей платежеспособностью в перспективе она будет только улучшаться, а выплаты по кредиту будут становиться все наименее обременительными. Таковой сценарий можно смело именовать мечтой хоть какого ипотечного заемщика.

При наименее оптимистичном сценарии, если кредит взят в баксах (что еще не так давно было очень всераспространено в Москве), то некий период времени выплаты по ипотеке станут намного больше. Если вспомнить последствия кризиса 1998 года, то тогда рубль возвратился к позициям 1997 года исключительно в 2005 году.

Вроде бы то ни было и волна дефолтов, и девальвация всегда происходят на фоне сурового денежного кризиса, что фактически безизбежно приводит к удорожанию средств и как следствие увеличению ставок по ипотеке. Так что чисто на теоретическом уровне идеальнее всего брать ипотечный кредит в рублях в месяц перед девальвацией. К огорчению, подгадать таковой момент нереально. Но к счастью, невзирая на отзвуки мирового кризиса ликвидности, русской экономике ничего подобного и не грозит.

Лебедев Антон, юрист АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА

 

rss